Qué son las tarjetas revolving y cómo afectan a tu situación financiera

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¿Tienes tarjeta de crédito o préstamo personal?, ¿conoces los productos de Wizink, Barclays, Carrefour u otras entidades que prestan servicio de financiación?  

¿Te “regaló” una tarjeta el banco o la tienda donde hiciste tu última compra aplazada?

Si la respuesta a alguna de estas  preguntas es positiva seguramente seas víctima de un crédito o tarjeta “revolving” con intereses abusivos, y si tu respuesta es negativa, seguro que conoces a un familiar y/o amigo que se encuentra en esta situación.

Pero antes de preocuparte en exceso vamos a ver qué es esto de las tarjetas revolving, cómo puede afectarte tener una de estas y que podrías hacer para liberarte de sus intereses abusivos.

Que son las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving son créditos de consumo que se instrumentalizan a través de este tipo de tarjetas, es decir, son instrumentos que utilizamos para pagar y aplazar las compras que vayamos realizando.

Estas tarjetas permiten hacer pagos aplazados, independientemente de que dispongamos de saldo o no en nuestra cuenta del banco.

La principal “ventaja”, aparentemente, es que tú decides cuánto quieres abonar periódicamente. Por lo general pagas una cuota fija, que suele ser baja, o un porcentaje de la deuda pendiente.

Cómo funcionan las tarjetas revolving

Estas tarjetas tienen un límite máximo de crédito del que podemos disponer, dicho límite va disminuyendo conforme vamos realizando compras y va recargándose a través de los pagos periódicos que vamos realizando para saldar la deuda de la tarjeta

Así vamos a poder volver a hacer uso de este crédito disponible, ya que a medida que se va saldando la deuda se va reponiendo este crédito, es decir, vuelve a estar disponible para que podamos utilizarlo una y otra vez.

Esto puede llegar a suponer un perjuicio porque los intereses que nos va a cobrar esta entidad bancaria suelen ser muy elevados. Existen dos formas de realizar el pago mensual de estas tarjetas:

  1. Fijo. Al elegir esta forma de pago abonarás una cuota fija. También se establece una horquilla de pagos mínimo y máximo.
  2. Porcentaje. Al elegir esta forma de pago, tendrás que abonar un porcentaje de tu saldo mensualmente. Suele aplicarse un porcentaje mínimo y máximo, que tienden a oscilar entre el 5% y el 25%.

¿Es lo mismo una tarjeta revolving que una tarjeta de crédito?

Aunque ambas tarjetas nos permiten aplazar el pago de nuestras compras, hay una gran diferencia entre una y otra, y suele ser la forma en la que se realiza el pago aplazado:

Con una tarjeta de crédito, compras hoy y pagas a final de mes.

La línea de crédito que te da el banco depende de tus ingresos y de la situación financiera que tengas, entre otros factores. A final de mes, el cliente paga el mínimo requerido y se le cargarán intereses por el resto de la cantidad que debe. O puede pagar lo que tenga de deuda total si quiere y si paga todo no se le cobran intereses extra. Estas tarjetas suelen cobrar una anualidad en concepto de mantenimiento de la tarjeta.

En una tarjeta revolving, compras hoy y vas devolviendo ese importe en “cómodos plazos fijos” y en ningún caso podrás cancelar el total de la deuda en un único pago, tu crédito va renovándose según vas realizando pagos, con lo que esta tarjeta no tiene fin.

En algunos casos se dice que esta tarjeta es infinita, pues nunca vez el final de los plazos.

Cómo saber si mi tarjeta de crédito es revolving

Para saber si tienes una tarjeta revolving tienes que hacerte una sencilla pregunta: ¿lo que compro con mi tarjeta lo pago al mes que viene o lo puedo pagar a plazos?

Si puedes pagar a plazos tu compra, déjame decirte que tienes una tarjeta revolving sea cual sea el interés que te apliquen al realizar los pagos de la misma.

En este vídeo de nuestra socia Aída Pérez, explica claramente que son las tarjetas revolving, cuáles son sus características principales y nos cuenta otras cosas muy interesantes sobre la relación entre las tarjetas revolving y la usura.

¿Existe un listado con bancos o entidades que trabajen con tarjetas revolving?

En Abogados tus derechos hemos confeccionado un completo listado de bancos, marcas y establecimientos que disponen de este método aplazado de pago, solo tienes que hacer clic aquí.

¿Están relacionadas las tarjetas revolving con la usura?

En principio las tarjetas revolving no son ilegales, lo que es ilegal, y así se viene dictaminando por la jurisprudencia, es el interés que se aplica en algunos de los casos.

¿Son las tarjetas revolving abusivas?

En estos productos se aplican intereses en algunos casos abusivos y desproporcionados que rozan la usura, se cobran cantidades por diversos servicios que, en realidad muchas veces no se prestan. El interés de una tarjeta revolving puede ser desde un 10%, pero a partir del 26% TAE se considera abusivo.

Pero, ¿Qué es la usura?

En el año 2015, nuestro Tribunal Supremo dictó una sentencia en la que se estableció que un interés es usurario cuando se reúnen estos  requisitos:

  • Es un interés superior al normal del dinero.
  • Es desproporcionado.
  • No existe ninguna circunstancia que justifique su elevado coste.

¿Cómo puedo reclamar o denunciar una tarjeta revolving?

¿Llevas mucho tiempo pagando el importe de tu tarjeta o préstamo? ¿Sabes cuánto te queda por pagar? Si no tienes claras estas respuestas, o si llevas mucho tiempo pagando el producto que contrataste es muy probable que estés afectado por intereses usurarios.

Desde la sentencia del Tribunal Supremo de 2015 y otras similares de 2016, en la que se condenó a dos entidades por aplicar intereses del 25% y del 20% a un cliente con una tarjeta “revolving”, se abre la posibilidad de anular estos préstamos al considerarse usura (según la ley vigente desde 1908) y recuperar lo pagado de más en intereses.

¿Cómo puedo anular mi tarjeta revolving?

Las Audiencias Provinciales están aplicando la Ley de Represión de la Usura, conocida como <<Ley Azcarate>> para considerar nulos estos intereses, teniendo que devolver únicamente el capital prestado.

Puedes reclamar la nulidad del contrato hayas o no finalizado de pagar el importe prestado, reclamando: el exceso de capital, los intereses, el seguro y las comisiones que te hayan cobrado. Aunque deberás pagar a la entidad emisora de la tarjeta revolving el capital que te quede por pagar.

Son numerosos los supuestos en los que tras conseguir la declaración de usura de los intereses, y si el cliente llevaba abonando el precio durante muchos años, ha sido la entidad bancaria quién ha tenido que pagar la diferencia entre el capital concedido y el precio abonado.

¿Cómo debo actuar si me ha llegado un proceso monitorio por no pagar una tarjeta revolving?

No es nada agradable que te llegue un documento oficial dónde te reclamen un dinero que probablemente hayas pagado unas 4 o 5 veces, pero puede darse el caso si has dejado de pagar los plazos de tu tarjeta.

Si te llega un monitorio reclamándote una tarjeta revolving, te recomendamos consultar con abogado para que te realice el escrito de oposición.

Que puede pasar si dejo de pagar mi tarjeta revolving

Si dejas de pagar los pagos aplazados de tu tarjeta, te pueden meter en ficheros de morosos además de demandarte para reclamarte el pago.

¿Existen sentencias ganadas a los bancos sobre el tema de las tarjetas revolving?

En Abogados Tus Derechos estamos especializados en la reclamación de estos productos financieros y hemos conseguido para nuestros clientes, varias sentencias ganadas por nuestros socios.

Si quieres ver algunas de las sentencias que hemos ganado con casos de tarjetas revolving puedes hacer clic aquí y aquí

Cuál es la jurisprudencia en cuanto a tarjetas revolving

Recientemente, el Juzgado de Primera Instancia de Almendralejo ha dictado una sentencia, por la que estimaban la oposición que había realizado en un procedimiento monitorio instado por TTI FINANCE en el que reclamaban 9.900€, consiguiendo reducir la cantidad reclamada por intereses usurarios a 3.300€.

Cómo podemos ayudarte desde Abogados Tus Derechos

Si has llegado hasta este punto es probable que pienses que tu producto tiene intereses usurarios. Hay que tomar en consideración cada supuesto, pero desde Abogados Tus Derechos podemos ayudarte.

Si crees que te están cobrando de más en los intereses de tu tarjeta revolving llámanos o pide un presupuesto en mediante el formulario que tienes un poco más abajo y concertaremos una cita para tratar tu caso de forma personalizada.

Y tú, ¿Estás dispuesto a recuperar tu dinero?

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